Ponúk úverov a pôžičiek ako z
nebankoviek tak aj od súkromných osôb je na Slovensku neskutočné
množstvo. Ako sa vyznať v širokej ponuke, vybrať si ten
najvýhodnejší úver a nenechať sa pri tom oklamať? Ponúkame
niekoľko tipov, podľa ktorých by ste sa mali riadiť :
- Skúste sa najskôr obrátiť
na bankové inštitúcie, v ktorých bezkonkurenčne získate
najvýhodnejší úrok. Ak chcete získať úver bez doloženia
potvrdenia o príjme, tak si budete musieť nájsť ručiteľa,
alebo sa budete musieť zaručiť nehnuteľnosťou. Ak nepochodíte
v banke, ďalšiu možnosť predstavujú nebankovky, ktoré však
požičiavajú za vyšší úrok. Aj medzi nebankovými inštitúciami
je potrebné rozlišovať – sú etické a neetické, vyberajte si
podľa pozitívnych referencií, prípadne podľa tabuľky indexu
etického úverovania.
- Ak práve nie ste odborník
na zmluvy, požiadajte právnika o preštudovanie zmluvy. Za túto
službu síce zaplatíte pár eur, ale v budúcnosti Vám môže
ušetriť tisícky eur ak by ste podpísali nevýhodnú zmluvu.
- Porovnajte si ročnú
percentuálnu mieru nákladov jednotlivých ponúk. Porovnávať
musíte rovnaké vstupné údaje – rovnakú výšku úveru,
rovnakú dobu splatnosti a mesačnú splátku. Čím nižšie
percento dostanete, tým bude pre Vás úver výhodnejší. Existujú
rôzne kalkulačky RPMN, ktoré Vám vypočítajú o koľko percent
pôžičku preplatíte. Je to však len hrubý odhad, pre presné
číslo požiadajte buď pôžičkovú spoločnosť alebo ideálne
finančného poradcu, ktorý vidí aj širšie súvislosti. Opäť –
nebude to zadarmo, ale v konečnom dôsledku môžete ušetriť
nemalé sumy.
- Mali by ste vedieť, či
máte možnosť pôžičku predčasne splatiť, a ak áno, tak za
koľko. Poplatky za mimoriadne splátky bývajú väčšinou aj
mimoriadne drahé, nakoľko veriteľ prichádza o zisky z úrokov.
- Informujte sa, koľko je
poplatok za omeškanie splátky. Niektoré banky či nebankové
inštitúcie posielajú upomienky s pokutami už po pár dňoch po
neuhradení splátky. Je preto vhodné, ak si na splátky zriadite
trvalý príkaz alebo inkaso a nebudete musieť na túto nepríjemnú
povinnosť ďalej myslieť
- Poistite sa – hlavne ak
si beriete väčší úver.
- Ak sa dostanete do
platobnej neschopnosti – nečakajte dokým Vám veriteľ začne
posielať upomienky, ale čo najkôr svoju situáciu vysvetlite.
Každý veriteľ má záujem na tom, aby ste dlh nakoniec splatili,
preto väčšina je ochotná sa dohodnúť na znížení mesačných
splátok alebo na splátkovom kalendári.
Podľa slovenskej legislatívy, spotrebiteľské zmluvy nesmú byť v nerovnováhe práv a povinností jednotlivých zmluvných strán. Inými slovami, zmluva o pôžičke nesmie byť len jednostranne výhodná pre veriteľa a nevýhodná pre dlžníka. (Občiansky zákonník,§ 53 ). Táto ochrana sa však netýka dohodnutej ceny a hlavného predmetu plnenia. V praxi to znamená, že ak ste súhlasili s dohodnutou cenou, úrokom a poplatkami, tak sa nejadná o porušenie tohto ustanovenia. Preto je lepšie, ak sa ešte pred podpisom zmluvy poradíte s právnikom, obvzvlášť vtedy, ak máte nejaké pochybnosti ohľadom obsahu zmluvy. Žiaľ, prax však nasvedčuje niečomu celkom inému. Veľa ľudí prišlo o strechu nad hlavou len z dôvodu že zmluvu si ani neprečítali. Takíto ľudia sa potom nemôžu spoliehať na ochranu spotrebiteľa. Uvedomte si, že zmluvu podpisujete dobrovoľne a slobodne, preto by ste mali presne vedieť, aké sú Vaše práva a povinnosti a aké sú práva a povinnosti veriteľa.
Omeškali ste sa so splátkou, akú pokutu budete musieť zaplatiť?
Výška poplatku je zahrnutá v
zmluve, maximálne však od Vás veriteľ môže podľa slovenskej
legislatívy požadovať priemernú hodnotu RPMN naposledy zverejnenú
pred vznikom omeškania a to o viac ako 10 percentuálnych bodov per
annum, zároveň však nesmie poplatok za omeškanie prevýšiť
trojnásobok úrokov z omeškania. Týmto sa zabránilo astronomickým
poplatkom za omeškanie. Poplatky však na druhej strane ani teraz
nie sú najmenšie, ale ľudia, ktorí si plnia svoje povinnosti sa o
úroky z omeškania vôbec nemusia starať.
V minulosti sa stávali prípady, že si ľudia brali pôžičky z nebankových spoločností na pár tisíc korún a vzhľadom k tomu, že boli bez príjmu zaručili ste nehnuteľnosťou, o ktorú nakoniec prišli potom, že neuhradili niekoľko splátok. V súčasnosti sa už takáto situácia stať nemôže, nebanková spoločnosť od Vás nemôže požadovať ako zabezpečenie záväzku zo spotrebiteľskej zmluvy prevod práva k nehnuteľnosti.
Záver
Zmeny v právnych úpravách
spotrebiteľských zmúv významne prispeli k zlepšeniu práv
spotrebiteľa, to však neznamená, že už neexistujú nevýhodné
pôžičky. Kľúčom k získaniu výhodného úveru je dôkladný
prieskum, konzultácia s finančným poradcom a právnikom. Takto si
môžete byť istý, že nevýhodnú zmluvu nepodpíšete.